A gyermekvállalást ösztönző Family Start és az egyetemistákat segítő Student Invest programokra már be lehet nyújtani a hiteligényléseket a CEC bankhoz és a Libra Bankhoz. Dr. Székely Imre közgazdászt kérdeztük az új programok lehetőségeiről, valamint arról, hogy megéri-e ebben a gazdasági helyzetben hitelt felvenni.

A Student Invest program a 18 és 31 év közötti romániai lakhellyel rendelkező egyetemistáknak szól, akik a hitelkérés leadásakor még nem töltötték be 31. életévüket. A fiatalnak Romániában akkreditált felsőoktatási intézménnyel kell hallgatói jogviszonya legyen, függetlenül attól, hogy látogatásos vagy távoktatásos rendszerben folytatja tanulmányait. Ha az egyetemista nem dolgozik, akkor egy kezesre is szüksége lesz. A Family Start program esetében az alsó korhatár szintén 18 év, és a 45. életévüket be nem töltött személyek is jelentkezhetnek, akik családalapítást terveznek vagy már családot alkotnak. Az alkalmazási normák nem szabnak határidőt arra, hogy a családalapításnak mennyi időn belül kell megtörténnie, viszont mindkét felet feltüntetik a bankkal kötött szerződésben. Ugyanakkor kötelező előírás az is, hogy a két fiatal közül legalább az egyiknek dolgoznia kell, de a kettőjük nettó havi fizetése nem haladhatja meg a 7500 lejt.

Dr. Székely Imre közgazdászt kérdeztük arról, hogy hogyan működnek a kamattámogatott hitelek. A szakember elmondta: „a programban – a jelenleg érvényben levő megfogalmazás szerint – nem vehet részt az a család, amelynek mindkét tagja vállalkozó vagy szabadfoglalkozású. Ugyanakkor a 7500 lejes havi küszöbértékbe csak a munkabérek számítanak bele, más típusú jövedelmek – mint kamatjövedelem, osztalék, bérleti díjak vagy egyéb vállalkozói jövedelmek – nem. Mindkét típusú programban csak egyszer lehet részt venni, de az egyik programban való részvétel nem zárja ki annak a lehetőségét, hogy a másikra is jelentkezzenek”.

Mire használhatók fel a hitelek?

A kedvezményes hitelnek az összegét csak a programban meghatározott típusú kiadásokra lehet fordítani, amelyeket számlákkal kell igazolni. Az egyetemistáknak szóló program esetében csak a Románia területén felmerülő költségek finanszírozhatók.

A pénz egyetemi tandíjra (alap-, mesterképzés vagy doktori), könyvek és tanfelszerelések vásárlása, publikációs költségekre, szakmai versenyeken vagy konferenciákon való részvételi díjra és az ehhez kapcsolódó utazási költségekre költhető. Ezen kívül eszközbeszerzés (számítógép, laptop, nyomtató, valamint a szakmai célokat szolgáló számítógépes programok), bérleti díj kifizetése (havonta maximum háromszáz eurónak megfelelő lej), kollégiumi díj kifizetése, lakásvásárlási előleg finanszírozása is megvalósítható. Ugyanakkor fogászati kiadásokat, műtétekkel kapcsolatos kiadásokat, bizonyos orvosi kivizsgálások költségeit, Erasmus-program utazási költségeit (erre külföldön is fel lehet használni) is fizetni lehet a kölcsönből. Az egyetemista szülők fizethetik a gyermekeik oktatási jellegű költségeit is.

Kapcsolódó

Minden, amit tudni kell a Family Start és a Student Invest kedvezményes hitelprogramokról

Hétfőtől már be lehet nyújtani a hiteligényléseket a CEC bankhoz és a Libra Bankhoz.

hitelprogram fiatalok Csép Andrea Family Start Student Invest kedvezményes hitel

A Family Start esetében fedezhetők azok a kiadások és költségek, amelyeket fentebb említett Student Invest esetében említettünk, kivételt képez az Erasmus-program utazási költségeinek finanszírozása. Emellett a hitelt – 20 ezer lej értékben – fel lehet még használni az esküvőszervezés finanszírozásához, a számlákat pedig az esemény napjától számított 90 napon belül kell benyújtani a banknak. Fedezhetők ugyanakkor a kórházi szülés költségei, valamint hétszemélyes vagy mozgáskorlátozottaknak átalakított új személygépkocsik vásárlásának előlege is.

A hitelkérést akkor éri meg leadni, ha a kiadások valamelyikét megvalósítaná az igénylő

A szakember szerint hitelkérést akkor lehet leadni, ha a kérelmezőnek erre joga van, illetve a fennebb felsorolt kiadások valamelyikét tervezi a jövőben megvalósítani. A hitelkérés és a dokumentumok leadását követően történik a hitelelbírálás, illetve az állami garancia nyújtása. Az állami garanciának létezik egy felső értékhatára, ami azt jelenti, hogy a programba nem korlátlanul, tehát csak addig kerülnek be újabb személyek, amíg az állami garancia felső határát éves szinten el nem érik.

Ezeknek a hiteleknek, mint mindegyik más típusú hitelnek a felvétele kockázatos, ellenben a közgazdász szerint az is kockázat lehet, ha nem veszünk fel hitelt. „Akkor éri meg egy ilyen programban részt venni, akárcsak egy hagyományos hitel esetén, ha az így megszerzett összeget olyan kiadásokra fordítják, amelyek növelik az érintett személy jövőbeli jövedelemtermelő képességét, a programok alapvetően ezekre fókuszálnak.” Ugyanakkor felhívta a figyelmet arra, hogy bár egy autó vásárlása nem éppen jövedelemtermelő befektetés, azonban „indokolt lehet élni ezzel a lehetőséggel akkor, ha a fiatal család vagyoni és jövedelmi helyzete megengedi, hogy hitel nélkül is egy-két, esetleg három éven belül megvegye az autót” – magyarázta.

„Az is elképzelhető, hogy egy fiatal család csupán azért venné fel ezt a típusú hitelt, hogy az esküvői és a lakodalmi eseményeket finanszírozza. Ebben az esetben is működőképes lehet a hitel, mert az esküvői ajándékok forrást teremtenek a törlesztésre. Ebben az esetben valószínűsíthető, hogy jóval rövidebb futamidőt kell kérni” – tette hozzá.

A programokban az alacsony jövedelemmel rendelkezők is részt vehetnek

„A hagyományos hiteleket a bankok a hitelkérelmező jövedelmi, részben vagyoni helyzete alapján adják. Emiatt azok a személyek, akik nem rendelkeznek jövedelemmel vagy a jövedelmük alacsony, nem juthatnak hitelhez. Ebbe a csoportba főként a fiatalok tartoznak, akik még nem vállaltak munkát, de ha el is kezdtek dolgozni, az aktív időszakuk első harmadában vannak” – mondta Székely Imre. A megszokott hitelekhez képest a Student Invest és a Family Start olyan személyeknek szólnak, akik egyébként nem, vagy csak nagyon nehezen juthatnak hitelhez. A bankok azért hajlandók ebben a programban részt venni, mert az állami garanciát nyújt. Innen fakad egy másik különbség a hagyományos hitelekhez képest: ahhoz, hogy az állami garancia érvényesüljön, a hitel elbírálási folyamata egy plusz lépést tartalmaz, emiatt ezek a hitelelbírálások egy kicsit hosszabbak, mint a hagyományosak.

Mindkét hitel esetében a maximum törlesztési idő 10 év, ebbe az időszakba beletartozik az a legfeljebb 5 éves türelmi időszak is, amíg nincs törlesztés, csak kamatfizetés. A szakember elmondása szerint ezeknek a hiteleknek a kamatlába változó, és a fogyasztói jelzáloghitelek irányadó mutatójához (IRCC) van kötve. A törlesztési időszakban elvileg negyedévente változhat a kamat (növekedhet vagy csökkenhet), emiatt a havonta fizetendő összegek is módosulhatnak, „ezt a változást azonban jóval kisebb mértékben érzékeli a programban résztvevő hitelfelvevő az állami kamattámogatás miatt.”

A programban azok is részt vehetnek, akiknek már van hitelük, de fontos, hogy a meglévő hitelüket nem tudják ezzel a programmal finanszírozni.

A program hatásai az ország gazdasági helyzetére

„Ha ennek mértékét kellene megbecsülni, várhatóan kis hatást tudnánk beazonosítani amiatt, hogy korlátozottak azok az állami források, amelyek garanciaként megjelennek a programokban. 2022-re a Student Invest és a Family Start garanciakerete programonként 250 millió lej, tehát legfeljebb 625 millió lejes hitelállomány bővülésről beszélhetünk” – magyarázta a közgazdász. „Nehéz megbecsülni, hogy öt év múlva a két program kumulált hitelállománya mennyi lesz, de ha tippelni lehetne, akkor is 10–20 milliárd lejnél nagyobb érték nem alakulhat ki, ami nem lenne több a romániai teljes hitelállomány 1,5–3 százalékánál. A két program kevésbé a gazdaság ösztönzése szempontjából fontos, inkább a társadalmi méltányosság érvényesülése és az esélyegyenlőség növelése a cél” – fejtette ki Székely Imre.